השכלה פיננסית – האם יש לכם סיכוי להתעשר ולבנות חופש כלכלי?

חינוך כלכלי – בדיוק הפוך ממה שכולם לימדו אותנו

כולנו חולמים לחיות ללא דאגות כלכליות. השיח על כסף חודר לכל נושא שיחה אפשרי והוא חלק בלתי נפרד מחיינו והוא למעשה מייצג כל דבר שניתן לסחור בו. כיוון שכך אנחנו נדרשים לשאול את עצמנו האם יש לנו את הסכום הנדרש עבור כל דבר מה שלו אנחנו זקוקים ביום יום החל ממוצרי צריכה בסיסיים ועד דברים גדולים יותר שעליהם אנחנו חולמים. כאשר יש לנו כסף אנחנו יכולים לקנות את הבגד שאנחנו רוצים, מכונית או דירה, טיול ליעד שאליו אנחנו רוצים להגיע, השכלה שאנחנו רוצים לרכוש או אפילו דו"ח שאנחנו צריכים לשלם כאשר אנחנו עוברים על החוק.
כיוון שכסף יכול לקנות לנו 'הכל' בחיים הוא כל כך חשוב ובסיסי עד שנשאלת השאלה מדוע רוב העולם לא מספק חינוך פיננסי בבתי הספר. כשאני למדתי בבית הספר מעולם לא דיברו אתנו על כסף. גם כאשר למדתי בתיכון לא קיבלנו הדרכה אחת בנושא הצלחה וכסף, למרות שתפקידה של מערכת החינוך להכין אותנו לקראת החיים האמיתיים. גם לאחר מכן, במסגרת הצבאית לא קיבלנו חינוך בנושא וגם לאחר מכן, במסגרת הלימודיים האקדמיים שלמדתי מעולם לא הדריכו אותנו איך להתעשר ולהצליח מבחינה כלכלית, אפילו לא בתחום המקצועי שאותו למדתי כמקצוע.
שאלתם את עצמכם פעם כיצד ייתכן שבעולם שכולו בנוי ומושתת על כסף, איש לא טורח ללמד אותנו בצורה מסודרת ומעמיקה כיצד להשיג כסף ולבנות הון או אפילו השכלה פיננסית?
התשובה לשאלה זו מטרידה ביותר כיוון שעקב כך שהמדינה לא טורחת לספק לנו חינוך פיננסי כלשהו עד חיינו הבוגרים ההבנה שלנו לגבי מהו כסף ואיך הוא עובד היא בסיסית לחלוטין, ולמעשה רובנו לא מבינים כלל מושגי יסוד מתחום הכלכלה והתחום הפיננסי אלא אם כן אנחנו בוחרים בכך והולכים מיוזמתנו ללמוד את התחומים הללו. זו הסיבה שרבים הולכים לעשות תארים בתחומים שונים מעולם הכלכלה, ומשקיעים זמן רב בלימודים תיאורטיים להבנה של עולם הכלכלה, מנהל עסקים, שוק ההון והשכלה פיננסית.
ולמרות זאת, רוב האנשים בעולם אינם עשירים ורק לאחוז קטן מהאוכלוסייה יש הון העולה על מיליון דולר. השאר טובעים בחובות, בקושי מצליחים לשלם את החשבונות, הוצאות המשכנתא, ונמצאים באופן מתמיד עם מינוס בחשבון הבנק.
השאלה הנשאלת היא האם יש לנו סיכוי כלשהו לצאת ממרוץ העכברים ולבנות לנו חופש כלכלי והון מספק לימי הפרישה?
באופן אישי אני מאמין שכל אחד יכול לשפר את מצבו הכלכלי לאורך הזמן ולרכוש כלים והשכלה פיננסית אולם התשובה לשאלה זו נתונה אך ורך לבחירה שלנו – עד כמה באמת אנחנו רוצים להיות עשירים והאם נפעל להשגת המטרה או שנתייאש במהלך הדרך.
אם תעקבו אחר הסיפור האישי שלי תבינו שבעזרת קבלת החלטה לצאת מהמצב הכלכלי שאליו נולדתי, נחישות והתמדה, בניתי לי את ההון הנדרש וסדרת נכסים מניבים אשר הביאו אותי לבניית החופש הכלכלי שלי.
חשוב שתבינו כי נקודת הפתיחה יכולה לסייע לכם מעט אולם מה שחשוב הרבה יותר ממנה זה עד כמה תתמידו בתכנית. אם תעשו זאת לאורך זמן עוד תעקפו הרבה אנשים שכרגע יש להם הרבה כסף אך לא מתנהלים על פי תכנית חכמה.

אז מתי תגיעו לחופש כלכלי?

פעמים רבות אני שומע שאנשים משתמשים במושג חופש כלכלי וכשאני שואל אותם למה הם מתכוונים אני מבין שההגדרה שלהם לחופש שונה לחלוטין משלי. לכן כדאי שבשלב זה אסביר לכם מהי ההגדרה שלי למספר מושגים חשובים שחשוב שתכירו ונעשה בהם סדר:

1. איזון כלכלי
מצב בו ההוצאות וההכנסות החודשיות שלכם זהות.

2. מאזן כלכלי שלילי
מצב בו ההוצאות החודשיות גדולות מההכנסות החודשיות שלכם.

3. מאזן כלכלי חיובי
מצב בו ההכנסות החודשיות גדולות מההוצאות החודשיות שלכם.

4. עצמאות כלכלית
מצב בו אתם שולטים בכמות ההכנסות החודשיות שלכם ויודעים להגדיל את ההכנסות בהתאם לצרכים ולרצונות שלכם.

5. חופש כלכלי
מצב בו ההכנסות הפסיביות שלכם גדולות מההוצאות החודשיות השוטפות שלכם.

קצב ההתקדמות לעבר חופש כלכלי הוא דבר שתלוי רק בנו. זה פחות משנה מהי נקודת הפתיחה ממנה אנחנו מתחילים אלא כמה נחושים אנחנו וכמה מהר אנחנו מיישמים את הדברים. אנשים שרק חולמים מבלי לעשות פעולות אמיתיות לעולם לא יגיעו לתוצאות שהם מכוונים אליהן ולעומתם אנשים שפועלים בקביעות ולאורך זמן יעקפו את השאר, גם אם קצב ההתקדמות שלהם סולידי או איטי.

אחת הדרכים להגיע לחופש כלכלי במהירותה היא לצמצם בצורה משמעותית את ההוצאות החודשיות השוטפות. אנשים רבים שרוצים להגיע לחופש כלכלי מיידי עוברים לגור במדינות בהן עלות המחייה זולה, דבר שמאפשר להם ליהנות מהוצאות חודשיות נמוכות מצד אחד ורמת חיים גבוהה מצד שני. בדרך זו מספיקה להם הכנסה פסיבית מנכס אחד או יותר במקום שבו עלות המחייה היא גבוהה כדי שגובה ההכנסות הפסיביות שלהם יעלה על גובה ההוצאות השוטפות שלהם.

אולם אם אין לכם כוונה לעבור לגור במדינה אחרת ואתם רוצים להגיע לחופש כלכלי יהיה עליהם לצבור עוד ועוד נכסים מניבים בכל שנה עד לשלב שבו ההכנסות הפסיביות מהם יעלו על סכום ההוצאות החודשיות שלכם.

חופש כלכלי נמצא בהישג ידם של אלו שמוכנים לצעוד למרחקים ארוכים. אלו שמבינים שלא מדובר בזבנג וגמרנו אלא בתהליך ממושך ובדרך חיים.

בנוסף לכך, המטרה אינה הדבר היחיד שחשוב כאן. בעיני מה שחשוב יותר היא הדרך עצמה. וכאן נכנס 'למשחק' אלמנט נוסף שאם תפנימו אותו, חייכם ישתנו לעד.

מדובר בפרשנות ובצורת החשיבה שלכם. אין שום טעם לבזבז חיים שלמים כאנשים עניים רק עבור סיכוי כלשהו שיום אחד נהיה עשירים, נכון? לכן האתגר האמיתי הוא לחשוב ולהתנהג כמו אנשים עשירים כבר היום.

אם נדמה לכם שאנשים עשירים עסוקים כל היום רק בלפזר את כספם ללא אבחנה וללא שיקול דעת, אתם טועים ובגדול. אנשים עשירים מחושבים הרבה יותר מהאדם הממוצע. הם מכירים את המספרים שלהם ויודעים מהם הגבולות בהם הם יכולים לנוע בחופשיות.

בנוסף, הם יודעים 'לקרוא' את התמונה במהירות וזה עוזר להם לקבל החלטות חשובות וקשות במהירות, כיוון שהם מבינים שהזדמנויות טובות באות עם תוקף קצר.

בנוסף, אנשים עשירים אינם נוטים לומר לעצמם שדבר מה בו הם חפצים, יקר מידי עבורם, או שזה משהו שאינם יכולים להרשות לעצמם. הם יודעים לדבר במילים אחרות מאנשים אחרים, ותמיד ישאלו את עצמם איך כן יוכלו להשיג את מה שהם רוצים ויעשו את ההתאמות הנדרשות לכך. הם כבר הבינו שחלומות באים עם מחיר אולם הם גם יודעים שהשליטה על גובה ההכנסות החודשי תלויה רק בהם ועל מנת שישיגו את מבוקשם, כל שהם צריכים לעשות זה ללחוץ על דוושת הגז ולייצר עוד עסקה אחת, שתיים או חמש, כדי לייצר את התקציב הנדרש, יש מאין.

אנשים עשירים אוהבים לעשות קניות. אלא שהם קונים דברים שונים ממה שאנשים עניים קונים. הם יודעים לעשות אבחנה בין רכישה של נכסים אשר מגדילים להם את ההכנסות ולבין רכישה של מוצר כזה או אחר אשר ערכו יורד מרגע הרכישה ומקטין להם את ההון.

לסיום, אנשים עשירים עסוקים וממוקדים על כמה רווח יהיה להם בעסקה לעומת אנשים עניים אשר ממוקדים בשאלות כמה ישלמו ואיך יוכלו לחסוך כמה שיותר.

הנה כמה נקודות חשובות שיאיצו או יאטו את קצב ההתקדמות שלכם לעבר בניית חופש כלכלי ובניית הון.

החור שבכיס

לאנשים רבים יש נטייה לפעול בצורה שאינה רציונאלית. מצד אחד אנחנו עובדים כל כך קשה במהלך חיינו ומוכנים לשלם כך מחירים כל כך כבדים. בנוסף, אנחנו מנסים לחסוך כמה שיותר כדי לא להוציא כסף על דברים שאנחנו לא צריכים ומצד שני אנחנו מבזבזים כל כך הרבה כסף על דברים שלא מקדמים אותנו, וגרוע מכך – דברים שאנחנו לא משתמשים בהם כלל, שלא לדבר על דברים רבים כל כך שמזיקים לנו. נראה שבכל מה שקשור לכסף – אנחנו בוחרים להתעלם מהבעיה רק כדי לא לנסות ולפתור אותה. באופן זה גם אם אתם מרוויחים הרבה כסף בעבודה קשה, הוא נעלם ממש בקלות ותוך שניות מבלי שתשימו לב לכך.

במצטבר אנחנו משלמים אלפי שקלים ואף עשרות אלפי שקלים בשנה על התנהלות מסוג זה. על מנת להגיע לחופש הכלכלי שלכם חשוב שתצמצמו את ההוצאות המיותרות שאתם משלמים ותתחילו לייצר לעצמכם ערוצי חיסכון.

לבזבז או לחסוך?

האם אתם יודעים כמה כסף אתם חוסכים כל חודש? במידה וכן, אתם יחסית במיעוט. רוב האנשים לא יודעים כמה הם מרוויחים בכל חודש וכמה כסף נשאר להם לאחר תשלום של ההוצאות השוטפות. אם אתם לא יודעים במדויק כמה כסף אתם מרוויחים בסוף החודש ואם בכלל ההכנסות שלכם גדולות יותר מההוצאות שלכם, אתם בבעיה ויהיה לכם קשה לתכנן מתי תגיעו לחופש כלכלי.  שלכם. לכן כדאי שתשקיעו מעט באיסוף כל ההוצאות החודשיות שלכם וסיכום הנתונים בסוף החודש.

מינוס או פלוס?

אם גיליתם שאתם במינוס כלומר, הבנתם שאתם מוציאים בכל חודש יותר כסף ממה שאתם מכניסים, זה הזמן להבין שאתם נמצאים במסלול התרסקות. מצבכם נהיה גרור יותר ויותר מחודש לחודש וסביר שאתם משלמים הרבה מאוד כסף רק כדי להיות חייבים יותר בחודש הבא. בדרך הזו עליכם ללמוד איך להגדיל את ההכנסות שלכם ולצמצם את החוב עד לכדי איפוסו. רק לאחר מכן תוכלו להתחיל לחשוב על חופש כלכלי מלא.

שולטים או נשלטים?

כדי להגיע לחופש כלכלי כדאי ללמוד איך לשלוט בברז ההכנסות שלכם ולהגיע להכנסות חודשיות גבוהות יותר כמה שיותר מהר. אנשים עשירים יודעים שביכולתם להגביר את קצב העבודה שלכם ולייצר יותר ערך, להגיע ליותר לקוחות ולמכור יותר.

קצב ההתקדמות שלכם לעבר החופש הכלכלי שלכם תלוי מאוד אם השריר הזה אצלכם מפותח מספיק. כדי לחזק את השריר הזה עליכם לפתח חשיבה יזמית המובילה לאקטיביות ועשייה. אם אתם אנשים פסיביים ייקח לכם זמן רב יותר להגיע לחופש שעליו אתם חולמים.

יציבות, עקביות והתמדה

יציבות היא שם המשחק. כפי שאמרתי בעבר בניית חופש כלכלי אינה דבר של 'זבנג וגמרנו'. הוא דבר שנבנה משנה לשנה, מעסקה לעסקה. אם אתם רוצים לבנות לעצמכם חופש כלכלי עליכם לייצר יציבות ולפעול בעקביות בהתאם לתכנית. לאנשים שמשנים את התכנית שלהם שוב ושוב יהיה קשה להגיע ליעד הנכסף וכך גם לאנשים אשר מצליחים לייצר הכנסה גבוהה בחודש אחד והכנסה נמוכה בחודש העוקב, אשר יתקשו להתנהל על פי תכנית מסודרת וסביר שקצב ההתקדמות שלהם יהיה איטי יותר משל אנשים העובדים בצורה קבועה, יציבה ועקבית. אם תהיתם כיצד ניתן לייצר יציבות בעסק ובחיים הטיפ הגדול ביותר שיש לי אליכם הוא להגדיל את מקורות ההכנסה שלכם וליצור מצב שאתם פחות ופחות תלויים בכלכלה אחת. ברגע שתיצרו מקורות הכנסה נוספים תהיו פחות ופחות תלויים בתנודתיות של הכלכלה המקומית ותוכלו להרוויח 365 ימים בשנה 24 שעות ביממה ללא תלות בחגים ומועדים, ימי חופש ושביתות.

פסיביים או אקטיביים?

במידה ומעולם לא היתה לכם הכנסה פסיבית, האתגר הרציני ביותר שלכם יהיה לאמץ חשיבה הפוכה לזו שהיתה לכם במהלך כל חייכם. אני ממליץ ללמוד ולרכוש השכלה בנושא זה ולהפוך למומחים בתחום כיוון שזו הדרך המהירה שלכם אל החופש הכלכלי שלכם. תכנית טובה תהיה כזו שבה כמות הנכסים שלכם גדלה משנה לשנה וביחד איתם גם ההכנסה הפסיבית שלכם.

אם אתם עדיין שואלים אם כן, מתי תגיעו לחופש הכלכלי שלכם, תשובתי היא שביכולתכם לנקוב בתאריך הרצוי לכם. ולאחר שרשמתם אותו ביומן תצטרכו לפעול כדי להגשים זאת. אם תהיו מוכנים לעשות את מה שנדרש ותהיה ברשותכם תכנית פעולה מתאימה יגבר הסיכוי שאכן תשיגו זאת.

להיות עני או עשיר?

עד גיל 20 לא חשבתי על כסף.

עד גיל 30 חשבתי כמו איש עני.

עד גיל 40 נאבקתי ליצור את האיש העשיר בחיי.

מגיל 40 התחלתי לחשוב כמו איש עשיר.

יש אנשים שהחליטו לעשות את השינוי המחשבתי הזה בגיל צעיר יותר ויחיו עשירים…

לצערי מרבית האנשים לא יעשו את השינוי כל חייהם וימותו עניים…

במהלך השנים גיליתי שיש בתוכי שני אנשים שחושבים אחרת על איך נכון לחיות את החיים. אחד מהם עני והשני עשיר. העני תמיד מנסה לשמור ולגונן עלי והעשיר רוצה שאצליח שאחיה את חיי מתוך תשוקה, אגשים את כל החלומות שלי ואבנה את החופש הכלכלי שלי.

זה קשה לשנות הרגלים וצורת חשיבה אחרי שרוב חיינו חונכנו בדרך מסוימת, החזקנו באמונות מגבילות, נשלטנו על ידי פחדים שמנעו מאתנו פעמים רבות לחשוב בגדול, להאמין בעצמנו ולהעז ללכת בעקבות ליבנו אל דרך לא נודעת, לא בטוחה ורצופה בחוסר ודאות.

בכל פעם שאני רוצה לגדול אני נאלץ להתמודד עם אותם שדים וקולות המנסים לגונן עלי להישאר קטן אולם משנה לשנה יש לי יותר ויותר כלים להתמודד מולם, לשכנע אותם ולהתגבר עליהם. כנראה שלעולם לא נוכל להשתחרר מהם לחלוטין אולם הכוח והשליטה האם להקשיב להם נמצא אצלנו.

בסוף שנות ה 30 שלי ראיתי סדרת טלוויזיה שחידדה לי הדרך לבניית חופש הכלכלי שלי. לתוכנית קראו 'השורד האולטימטיבי' והנחה אותה בחור בשם בר גרילז – יוצא יחידת הקומנדו הבריטי אשר הראה ולימד איך לשרוד בטבע במצבי קיצון. בפרק שבו צפיתי הוא הגיע לאי בודד והראה מהם הצעדים שיש לעשות כדי להינצל ולחזור לציביליזציה. הדבר הראשון שעשה היה ליצור מלכודות לאיסוף מים כדי להרוות את צימאונו. במשך כמה שעות הוא הסתובב במקום ודאג לייצר לו מנגנונים אוטומטיים אשר אספו עבורו מים באופן שוטף. כעת שהיו לו כבר 'נכסים' שעובדים עבורו הוא יכול היה להתפנות לשלבים הבאים בתכנית החילוץ שלו, כגון מציאת מזון, הקמת מחסה ללילה, הכנת מדורה, בישול וכדומה.

כשהסתכלתי על התוכנית התחדד לי מאוד הנושא של בניית נכסים המייצרים הכנסה פסיבית בחיי. באותה תקופה היו לי נכסים קטנים שייצרו לי כסף קטן ובאותו רגע הבנתי שאני פועל במסלול האיטי אל החופש הכלכלי שלי.

עוד באותו היום ישבתי עם עצמי שעות ארוכות והתחלתי לחשב את המסלול שלי מחדש. כך בתקופה של 3 שנים  לערך הצלחתי לעשות 11 עסקאות נדל"ן ולרכוש לעצמי נכסים שהגדילו לי מידי שנה את ההון והניבו לי הכנסה פסיבית חודשית שעלתה משנה לשנה. דבר זה לא היה קורה אלמלא הייתי פועל על פי תכנית אפקטיבית שבניתי ושיפרתי מצעד לצעד. אחד הדברים שגיליתי במהלך הדרך הוא שאחד הדברים הכי פחות חשובים לבניית חופש כלכלי זו נקודת הפתיחה שבה אדם נמצא בתחילת דרכו. מה שחשוב בעיקר זו התכנית, הנחישות וההתמדה. למעשה אני רואה זאת בכל תחום בחיים. כאשר אדם פועל בנחרצות, ונדבק בהתמדה ולאורך זמן לתוכנית טובה ואפקטיבית הוא ישיג את מטרותיו.

בהצלחה

עמית אופיר